Ratgeber Den Kredit vorzeitig ablösen - was ist zu beachten?

Ein Kredit für das Haus vorzeitig abzubezahlen ist der Traum jedes Kreditnehmers. Die Begleichung einer langjährigen Schuld ist für den Schuldner von Vorteil, da er langfristig viel Geld spart und auch seine Kreditwürdigkeit verbessert. Einen Kredit abzulösen, kann jedoch mit erheblichen Kosten für den Kreditnehmer verbunden sein und ist nicht immer von Vorteil. Informieren Sie sich über die Bedingungen und Kosten für eine vorzeitige Kreditrückzahlung bei ihrer Bank.

Vorzeitige Kreditablösung im Jahr 2023

Obwohl die Deutschen laut Statistik im Durchschnitt 26 Jahre lang verschuldet sind, wird der statistische Schuldner in der Mitte dieses Zeitraums von seinen Verpflichtungen befreit. Denn die vorzeitige Rückzahlung eines Hauskredits ermöglicht es, Zinsen zu sparen und so die Gesamtkosten des Hauskaufs zu senken.

Die vorzeitige Rückzahlung eines Hauskredits wurde bisher durch niedrige Zinsen begünstigt, da es rentabler war, das Geld in die Tilgung der Verbindlichkeit zu stecken, als es in niedrig verzinsten Geldanlagen zu halten. Allerdings gab es im Jahr 2022 mehrere Zinserhöhungen, die nach Ansicht von Experten auch nicht die letzte sein wird. Wenn die Zinssätze steigen, dann wirft das die Frage auf, ob es sich lohnt, die Haushypothek vorzeitig zu tilgen, da die Kosten bei einer Verlängerung bzw. Refinanzierung der Hypothek steigen.

Diejenigen, die Festzinskredite abbezahlen, müssen sich darüber vorerst keine Gedanken machen. Die Rückzahlung von Hypotheken mit variablem Zinssatz kann ein Problem darstellen, da bei ihnen mit jeder Zinserhöhung die Zinsen und damit auch die Höhe der monatlichen Raten steigen.

Wie funktioniert die vorzeitige Rückzahlung eines Hauskredits?

Was bedeutet die vorzeitige Rückzahlung eines Hauskredits? Wenn Sie einen größeren Geldbetrag angespart haben und es sich leisten können, Ihren Kredit vorzeitig zu tilgen, haben Sie zwei Möglichkeiten:

• eine Überzahlung - d. h. die Rückzahlung mit höheren Raten als der Gesamtbetrag des Darlehens,
• die vorzeitige und vollständige Rückzahlung des Kredits, was zur Beendigung des Vertrags führt.

Die zweite Option ermöglicht zwar die größten Einsparungen, kann aber auch mit zusätzlichen Kosten wie der sogenannten Vorfälligkeitsentschädigung für den Kreditnehmer verbunden sein. Diese hängen vom Zeitpunkt des Abschlusses der Vereinbarung ab.

Wenn der Kreditvertrag nach Ablauf von 10 Jahren gekündigt wird, muss der Darlehensnehmer keine zusätzlichen Kosten für die vorzeitige Rückzahlung mehr befürchten.

Wurde der Vertrag hingegen gekündigt und ist die Unterzeichnung noch keine 10 Jahre her, so ist es wichtig, sich zu vergewissern, welche Vorfälligkeitsentschädigung die Bank genau erwartet. Denn sie ist berechtigt, diese nach den Bestimmungen des Kreditgesetzes für einen eventuellen Zinsschaden zu erheben.

Lohnt es sich, einen Kredit vorzeitig abzulösen?

Eine plötzliche Finanzspritze kann uns vor Augen führen, wie lang die Liste der Wünsche ist, die zuerst erfüllt werden müssen. Viele Menschen, die sich in einer solchen Situation befinden, fragen sich, ob es sich lohnt, die Bankverbindlichkeiten zu tilgen und ob sich eine vorzeitige Ablösung des Hauskredits lohnt.

Die vorzeitige Rückzahlung eines Hauskredits wurde bisher durch niedrige Zinsen begünstigt, da es rentabler war, das Geld in die Tilgung der Verbindlichkeit zu stecken, als es in niedrig verzinsten Einlagen zu halten. Allerdings gab es im September und November 2022 jeweils eine Zinserhöhung, und nach Ansicht von Experten wird dies nicht die letzte sein. Dies wirft die Frage auf, ob es sich lohnt, den Kredit jetzt vorzeitig zu tilgen, da die Kosten für die Bezahlung des Hauskredits steigen.

Im Folgenden werden daher die wichtigsten Vorteile einer vorzeitigen Ablösung aufgeführt:

• Kostenreduzierung - der Hauptvorteil einer vorzeitigen Ablösung des Kredits ist das Einsparen von Zinsen. Bei der Kündigung eines Kreditvertrags können wir auch zusätzliche Finanzprodukte kündigen, z. B. eine Bankkarte, Versicherungen oder ein Konto, welches wir zur Tilgung des Kredits verwendet haben und für die ebenfalls zusätzliche Gebühren anfallen.
• Mehr Geld im Portemonnaie - stellen Sie sich vor, dass wir nach der vollständigen Rückzahlung des Kredits keine Raten mehr zahlen müssen und plötzlich mehrere Hundert oder sogar mehrere Tausend Euro mehr im Monat zur Verfügung haben. Wir können es für jeden beliebigen Zweck ausgeben oder es einfach auf ein Festgeld- oder Sparkonto legen.
• Verbesserte Kreditwürdigkeit - durch die vollständige Tilgung der aktuellen Schulden erhöht sich die Chance auf einen weiteren Kredit, oft zu günstigeren Konditionen als zuvor. Es lohnt sich also, einen besonders teuren Hauskredit vorzeitig zu tilgen und einen anderen Kredit mit einem viel niedrigeren Zinssatz abzuschließen. Es lohnt sich vor allem, wenn sich unsere finanzielle Situation verbessert hat und wir aufgrund unseres höheren Einkommens die Möglichkeit haben, eine größere Wohnung auf Kredit zu kaufen.
• Eine eigene Wohnung - wenn der Kredit zurückgezahlt ist, wird die Bank aus dem Grundbuch gelöscht und hat keine Rechte mehr an der Wohnung. Das bedeutet, dass wir die Wohnung ohne Einschränkungen veräußern können. Außerdem kann die Immobilie in Zukunft bei Bedarf beispielsweise als Sicherheit für einen weiteren Hauskredit verwendet werden. Eine unbelastete Wohnung ist auch leichter zu verkaufen.
• Eine erhebliche Verbesserung des Komforts - wir müssen uns nicht mehr darum sorgen, dass wir viele Jahre lang einen großen Kredit zurückzahlen müssen und dass wir, wenn etwas Unerwartetes in unserem Leben passiert, nicht in der Lage sein werden, die Rückzahlung zu leisten. Ohne die Last einer geldlichen Verpflichtung ist es einfacher, unsere Ausgaben zu planen und sogar größere Veränderungen im Leben, wie z. B. einen Umzug in eine andere Stadt oder die Vergrößerung unserer Familie, zu planen.

Rückerstattung der Versicherung bei vorzeitiger Rückzahlung eines Hypothekendarlehens

Nach einem Urteil des Gerichtshofs der Europäischen Union hat der Kunde auch die Möglichkeit, einen Teil der Versicherung zu erstatten, die zur Laufzeit des Kredits gekürzt wird. Denn die Police gilt nur für die Dauer der Haftung des Versicherers und diese erlischt automatisch mit dem Ende des Darlehensvertrags. Wenn Sie zu viel gezahlte Prämien zurückfordern wollen, müssen Sie einen Antrag auf Rückerstattung der Kreditversicherung bei der kreditgebenden Bank (und nicht beim Versicherer) stellen.

Vorzeitige Hypothekenrückzahlung Schritt für Schritt

Wenn Sie Ihren Kredit vorzeitig ablösen möchten, gehen Sie wie folgt vor:

1. Erkundigen Sie sich bei Ihrer Bank nach den Kosten für eine vorzeitige vollständige oder teilweise Rückzahlung Ihrer Hypothek. Die Bank sollte Ihnen innerhalb von 7 Tagen schriftlich antworten und mitteilen, wie hoch die Vorfälligkeitsentschädigung gegebenenfalls ist und um welchen Betrag die Zinsen für den Zeitraum der Vertragsverkürzung reduziert werden.
2. Prüfen Sie in den Vertragsbedingungen, wann Sie die Zahlung leisten können, z. B. an einem bestimmten Tag im Monat oder bis zu einem bestimmten Datum.
3. Teilen Sie der Bank Ihren Wunsch nach vorzeitiger Rückzahlung des Kredits mit, indem Sie einen entsprechenden Antrag stellen (dieser ist in der Regel im Online-Banking verfügbar). Im Falle einer Überzahlung teilen Sie der Bank mit, wie mit dem Darlehen in der Folgezeit verfahren werden soll. Z.B. ob die Laufzeit des Darlehens verkürzt oder die Darlehensrate reduziert werden soll.
4. Überweisen Sie einen vorher festgelegten Betrag auf das Darlehenskonto zur vollständigen oder teilweisen Rückzahlung des Darlehens.
5. Wenn das Darlehen vollständig zurückgezahlt ist, beantragen Sie bei der Bank eine Bescheinigung über die vollständige Rückzahlung und die Zustimmung zur Löschung des Kredits.

Denken Sie daran, dass im Falle einer teilweisen Überzahlung und dem damit verbundenen Wunsch nach einer Verkürzung der Darlehenslaufzeit oder einer Änderung der Ratenzahlungen ein Anhang zum Darlehensvertrag mit der Bank abgeschlossen werden muss.

Wie berechnet man die vorzeitige Ablösung eines Kredits?

Wenn Sie den Betrag berechnen wollen, den Sie an die Bank zurückzahlen müssen, der bei einer vorzeitigen Ablösung der gesamten Verbindlichkeit fällig wird, lohnt es sich, einen Vorfälligkeitsrechner im Internet zu benutzen. So ein Rechner hilft dabei, die vorzeitige Rückzahlung des Kredits abzuschätzen. Aber der endgültige zu zahlende Betrag, sollte von der Bank mitgeteilt werden.

Es ist ratsam, die Vertragsbedingungen sorgfältig zu lesen, bevor man die Verpflichtung eingeht, und am besten die Bank direkt zu fragen, wie viel die vorzeitige Rückzahlung der Hypothek in unserem Fall kostet.

Fazit: Vorzeitige Kreditablösung bei steigenden Zinsen

In der Einleitung haben wir die Frage gestellt, ob sich die vorzeitige Rückzahlung von Hypothekarkrediten angesichts der gestiegenen Zinsen lohnt. Diese Frage ist recht schwierig zu beantworten, da die Attraktivität einer vorzeitigen Rückzahlung von einer Reihe von Faktoren abhängt.

Entscheidend ist, dass der Zinssatz für den Kredit mit dem aktuellen Zinssatz für Geldanlagen verglichen wird. Wenn letztere höher ist, erscheint es sinnvoller, Geld zu sparen, anstatt es für die Rückzahlung des Kredits zu verwenden. Kreditnehmer, die in der Zeit der niedrigsten Zinssätze einen Kredit aufgenommen haben und zudem einen festen Zinssatz haben, können sich in dieser Situation befinden.

Bei der Rückzahlung eines Kredits mit einer hohen Marge und einem variablen Zinssatz lohnt es sich hingegen, eine vorzeitige Rückzahlung in Betracht zu ziehen, da jeder weitere Anstieg der Zinssätze die Kosten für die Kreditaufnahme noch weiter erhöht.

Es ist zu bedenken, dass es am günstigsten ist, eine Hypothek vorzeitig und gebührenfrei zu tilgen, d.h. zu dem Zeitpunkt, an dem die Bank nach den Vertragsbedingungen keine Vorfälligkeitsentschädigung mehr verlangen kann. Die Entscheidung für eine vorzeitige Rückzahlung sollte daher gut überlegt sein. Es lohnt sich, nicht nur die mögliche Zinsersparnis zu berücksichtigen, sondern auch die Erstattung von Gebühren durch die Bank nach der vorzeitigen Rückzahlung des Kredits, z. B. Provisionen und Versicherungen.