Ratgeber KfW-Förderung Baufinanzierung 2026: Welche Programme und Zinsvorteile es gibt

Wenn du 2026 baust oder eine Immobilie kaufst, ist die KfW oft der günstigste Baustein deiner Finanzierung. Nicht weil die KfW Geld verschenkt, sondern weil der Bund die Zinsen verbilligt und in einzelnen Programmen Tilgungszuschüsse draufpackt. Der Haken: Die meisten Programme sind an energetische Standards gebunden, die in der Praxis Geld kosten, und einen Energie-Experten brauchst du fast immer. Dieser Artikel zeigt dir, welche Programme im Juni 2026 wirklich laufen, was sie bringen und für wen sich der Aufwand lohnt.

Die Kurzantwort: Für Familien mit Kind und unter 90.000 Euro zu versteuerndem Haushaltseinkommen ist das Programm 300 (Neubau) oder 308 (Bestandskauf mit Sanierung) meist der größte Hebel, weil hier der Zins deutlich unter Marktniveau liegt. Wer ohne Kind klimafreundlich neu baut, schaut auf 297/298. Wer saniert, kombiniert KfW-Kredit 261 mit BAFA-Zuschüssen. Und wer altersgerecht umbaut, nimmt den Zuschuss 455-B mit, solange Mittel da sind.

Wie die KfW-Förderung überhaupt funktioniert

Die KfW ist eine Förderbank. Du bekommst dort keinen Kredit direkt am Schalter, sondern über deine Bank oder einen Finanzierungsvermittler, die sogenannte Durchleitungsbank. Das ist wichtig für die Reihenfolge, dazu unten mehr. Es gibt zwei Förderarten, die du nicht verwechseln solltest.

• Zinsverbilligter Kredit: Du zahlst einen Zins, der unter dem normalen Marktzins liegt, weil der Bund ihn subventioniert. Das ist das Modell bei fast allen Bau- und Kaufprogrammen.
• Zuschuss: Geld, das du nicht zurückzahlst. Das gibt es bei der Heizungsförderung (458), beim Barriere-Umbau (455-B) und bei energetischen Einzelmaßnahmen an der Gebäudehülle, die allerdings über das BAFA laufen, nicht über die KfW.
• Tilgungszuschuss: Ein Mischling. Du nimmst einen Kredit auf, und ein Teil der Schuld wird dir am Ende erlassen. Das ist das Kernstück der Sanierungsförderung 261.

Ein Wort zu den Zinssätzen, das dir kein Vergleichsportal so ehrlich sagt: Die KfW veröffentlicht für die meisten Programme keinen festen Zins. Auf den Produktseiten steht schlicht „-,-- %". Der Zins wird am Tag der Kreditzusage festgelegt und orientiert sich am Kapitalmarkt. Belastbar sind nur die Signalzinssätze, die der Bund per Pressemitteilung kommuniziert. Wer dir eine exakte KfW-Zinszahl für Juni 2026 nennt, ohne sie an einen konkreten Antragstag zu binden, rät.

Die aktiven Programme im Überblick

Diese Tabelle ist der Kern. Alle Werte sind im Juni 2026 an kfw.de geprüft. Die Programmnummern haben sich in den letzten Jahren mehrfach geändert, alte Nummern wie das frühere „153" für Effizienzhaus-Neubau gibt es nicht mehr.

Klimafreundlicher Neubau: 297 und 298

Das ist das Standardprogramm, wenn du neu baust und keine Familienförderung bekommst. Gefördert wird ein zinsverbilligter Kredit von bis zu 100.000 Euro je Wohnung. Erfüllt dein Haus zusätzlich das Qualitätssiegel Nachhaltiges Gebäude (QNG), steigt der Höchstbetrag auf 150.000 Euro.

Zum 2. März 2026 hat der Bund die Konditionen verbessert. Für das Effizienzhaus 40 nennt die KfW einen effektiven Jahreszins ab 0,6 Prozent, für das wieder aufgenommene Effizienzhaus 55 einen Signalzins ab 1 Prozent, jeweils bei zehn Jahren Laufzeit und zehn Jahren Zinsbindung. Das ist im Juni 2026 deutlich günstiger als eine normale Baufinanzierung. Der Preis dafür steckt im Standard: Effizienzhaus 40 ist ein anspruchsvolles Niveau, das die Baukosten spürbar erhöht, und einen Energie-Experten aus der Expertenliste des Bundes musst du beauftragen. Öl-, Gas- und beim Effizienzhaus 40 auch Biomasseheizungen sind ausgeschlossen.

Wohneigentum für Familien: 300 und 308

Hier liegt für die richtige Zielgruppe das meiste Geld. Beide Programme richten sich an Familien mit mindestens einem Kind unter 18 Jahren, die noch kein Wohneigentum in Deutschland besitzen. Die Einkommensgrenze ist scharf: Das zu versteuernde Haushaltseinkommen darf bei einem Kind 90.000 Euro nicht überschreiten, je weiterem Kind kommen 10.000 Euro dazu. Achtung, das ist nicht das Bruttoeinkommen, sondern das zu versteuernde, also nach Abzügen. Wer knapp drüber liegt, sollte mit dem Steuerberater rechnen.

Programm 300 (Neubau) staffelt den Kreditbetrag nach Kinderzahl und energetischem Niveau. Beim klimafreundlichen Wohngebäude reicht die Spanne von 170.000 Euro (ein bis zwei Kinder) bis 220.000 Euro (ab fünf Kindern). Mit QNG-Siegel sind es 220.000 bis 270.000 Euro. Pflicht ist auch hier das Effizienzhaus 40. Die Zinsbindung beträgt zehn Jahre.

Programm 308 („Jung kauft Alt") ist der unterschätzte Geheimtipp. Es fördert den Kauf einer sanierungsbedürftigen Bestandsimmobilie mit Energieklasse F, G oder H. Der Kreditbetrag liegt bei 100.000 Euro (ein Kind), 125.000 Euro (zwei Kinder) und 150.000 Euro (ab drei Kindern). Die Bedingung: Du musst das Haus innerhalb von viereinhalb Jahren auf Effizienzhaus 85 EE oder Effizienzhaus Denkmal EE sanieren. Das ist machbar, aber kein Selbstläufer, und die Sanierungskosten finanzierst du separat, etwa über den 261er-Kredit. Für Familien, die einen alten Bestand günstig kaufen und ohnehin sanieren wollen, ist das eine der stärksten Förderungen im Markt.

Sanieren: KfW-Kredit 261 plus BAFA-Zuschuss

Bei der Sanierung ist die wichtigste Frage, ob du das ganze Haus auf Effizienzhaus-Niveau bringst oder nur Einzelmaßnahmen machst. Das entscheidet, wer zuständig ist.

Sanierst du komplett zum Effizienzhaus, läuft das über den KfW-Kredit 261. Bis zu 120.000 Euro je Wohnung, mit Erneuerbare-Energien-Klasse bis zu 150.000 Euro. Das Besondere ist der Tilgungszuschuss zwischen 5 und 25 Prozent, abgestuft nach Effizienzhaus-Stufe. Erreichst du zum Beispiel Effizienzhaus 85, sind es 5 Prozent, bei Effizienzhaus 40 entsprechend mehr. Ein Energie-Experte ist Pflicht, das Gebäude muss älter als fünf Jahre sein.

Machst du nur Einzelmaßnahmen, etwa neue Fenster, Dämmung oder eine neue Heizung, läuft die Förderung gespalten. Den Zuschuss für die Gebäudehülle, Anlagentechnik und Heizungsoptimierung gibt es beim BAFA. Den Zuschuss für den Heizungstausch selbst, also Wärmepumpe, Biomasse oder Solarthermie, gibt es bei der KfW über Programm 458. Dort sind bis zu 30.000 Euro förderfähig, die Grundförderung liegt bei 30 Prozent, mit Boni wie dem Klimageschwindigkeits-Bonus (20 Prozent) und dem Einkommens-Bonus (30 Prozent bei bis zu 40.000 Euro Haushaltseinkommen) sind in Summe bis zu 70 Prozent möglich. Wer den Zuschuss vorfinanzieren muss, kann zusätzlich den Ergänzungskredit 358/359 nehmen, allerdings erst nach der Zuschusszusage.

Altersgerecht umbauen: 159 und 455-B

Für Barrierereduzierung gibt es zwei Wege. Der Kredit 159 finanziert bis zu 50.000 Euro je Wohnung, ohne dass du ein Effizienzhaus-Niveau erreichen musst. Das ist der unkomplizierteste KfW-Kredit überhaupt, gefördert werden auch Einbruchschutzmaßnahmen.

Wer keinen Kredit, sondern echtes Geld will, nimmt den Zuschuss 455-B. Im Juni 2026 ist er beantragbar, die KfW weist ausdrücklich darauf hin, dass wieder Anträge möglich sind. 10 Prozent der Kosten bis maximal 2.500 Euro für Einzelmaßnahmen, 12,5 Prozent bis 6.250 Euro beim Standard „Altersgerechtes Haus". Die Mittel sind aber gedeckelt und in der Vergangenheit regelmäßig vorzeitig ausgeschöpft worden. Wenn du den Zuschuss willst, beantrage früh im Jahr und vor allem vor Abschluss des ersten Handwerkervertrags.

So beantragst du richtig (die Reihenfolge entscheidet)

Der häufigste teure Fehler: zu früh anfangen. Bei fast allen KfW-Programmen muss der Antrag vor Vorhabenbeginn gestellt sein. Als Beginn gilt der Abschluss eines Liefer- oder Leistungsvertrags, nicht erst der Spatenstich. Planung und Beratung zählen nicht als Beginn.

• Kredite (297/298, 300, 308, 261, 159): Antrag läuft über deine Bank oder einen Finanzierungspartner, bevor du Bau- oder Kaufverträge unterschreibst. Die Bank reicht den Antrag bei der KfW ein.
• Zuschüsse (455-B, 458): Antrag direkt im KfW-Zuschussportal, ebenfalls vor Vertragsabschluss.
• Energie-Experte zuerst: Bei den effizienzgebundenen Programmen brauchst du vor dem Antrag die Bestätigung des Sachverständigen. Plane diese Kosten ein, mehrere tausend Euro sind realistisch, ein Teil davon ist separat förderfähig.

Kombinieren: KfW plus Bankdarlehen plus Landesförderung

Die KfW deckt selten die ganze Finanzierung ab. Der KfW-Kredit ist ein Baustein, den deine Bank in die Gesamtfinanzierung einbaut. Den Rest finanzierst du klassisch über ein Annuitätendarlehen. Wie du dabei die Zinsbindung wählst, ist eine eigene Entscheidung, die wir im Ratgeber zur Zinsbindung ausführlich behandeln. Wer die Bausteine vergleichen will, findet die Grundlagen im Überblick zu Hypotheken.

Förderfähig ist meist auch die Kombination mit Wohn-Riester und mit Landesförderprogrammen, etwa der L-Bank in Baden-Württemberg oder der NRW.BANK. Hier lohnt der Blick auf die jeweilige Landesbank, weil sich die Programme teils stapeln lassen. Eine pauschale Aussage ist nicht möglich, das hängt vom Bundesland und vom konkreten Programm ab.

Für wen lohnt sich was, und wo sind die Haken

Ehrliche Einordnung statt Werbeprospekt. Die KfW-Förderung ist gut, aber nicht für jeden der größte Hebel.

Familien unter der Einkommensgrenze sollten 300 oder 308 ernsthaft prüfen. Der verbilligte Zins über die gesamte Zinsbindung kann über die Laufzeit fünfstellig sparen. Das ist die klarste Empfehlung in diesem Text.

Neubauer ohne Familienförderung nehmen 297/298 mit, sollten aber rechnen: Effizienzhaus 40 kostet in der Errichtung mehr, der Zinsvorteil muss diese Mehrkosten erst aufholen. Bei kleinen Kreditbeträgen und hohen Standardkosten kann das Programm unterm Strich neutral ausgehen.

Sanierer profitieren vom Tilgungszuschuss im 261er, müssen aber die Energieberaterkosten und die oft hohen Sanierungskosten gegenrechnen. Bei reinem Heizungstausch ist der 458-Zuschuss fast immer attraktiver als ein Kredit.

Der größte Haken über alle Programme: die energetischen Standards und die Pflicht zum Energie-Experten. Sie machen die Förderung teuer in der Vorbereitung und schließen einfache, günstige Bauweisen aus. Rechne den Zinsvorteil immer gegen die Mehrkosten des geforderten Standards. Und plane Puffer ein, falls ein zuschussbasiertes Programm wie 455-B mitten im Jahr ausgeschöpft ist.

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Häufige Fragen

Kann ich KfW-Kredit und Tilgungszuschuss gleichzeitig haben?

Ja, beim Sanierungskredit 261 ist der Tilgungszuschuss fester Bestandteil des Kredits. Du nimmst den Kredit auf, und der Zuschussanteil reduziert am Ende deine Restschuld.

Was passiert, wenn ich vor der Zusage schon einen Vertrag unterschreibe?

Dann verlierst du in der Regel den Förderanspruch. Vorhabenbeginn ist der Abschluss eines Liefer- oder Leistungsvertrags. Beratungs- und Planungsleistungen sind ausgenommen.

Gilt das frühere Programm „Baukindergeld" noch?

Nein. Das Baukindergeld ist ausgelaufen. Die heutige Familienförderung läuft über die Programme 300 und 308 als zinsverbilligter Kredit, nicht als Zuschuss.

Stand: Juni 2026. Konditionen ändern sich laufend, prüfe vor Antrag immer kfw.de. Dieser Artikel ersetzt keine Finanzberatung.